- “金领”如何理财？完善保障+积累资产(2)
- 未来现金流分析
以目前的收入状况来计，假设通胀和收入支出增加幅度相当，每年的结余可以带来22.9万元的现金流入，根据他们的生活目标，未来的现金流出项目有：
1、两年后买车支出30万元；
2、7年后孩子出国留学需要准备80万元左右；
3、15年后退休，以目前生活支出的80%来计，每年需要12万元，其中社保能提供5万元左右，假设预期寿命85岁，需要准备125万元；
4、父母的医疗备用金30万元左右。
- 理财建议
备用现金增至12万
目前张先生和易女士家月均支出4万元左右，考虑到他们工作比较稳定，备用现金按下限三个月的生活支出准备，即12万元。
增加保险额度
以两人的保险额度之和覆盖房贷余额220万元为目标，其中重大疾病保额以各自1年的年收入为目标，即在15万元重大疾病保险保额之外，张先生增加30万元保额，易女士增加15万元。另外结合房贷期限，张先生增加定期寿险100万元，易女士增加定期寿险50万元。缴费期可以适当长一些，更有利于分散风险。参考目前市场上的保费标准，这些保额约需要保费3万元。
及早建立养老金准备
假设张先生60岁退休，则张先生和易女士离退休还有15年，既然养老金是必须额外准备的，越早开始准备会越轻松。选择金融产品投资会提高资金的收益率，假设投资组合的年收益率为7%，要到60岁准备125万元，从现在开始每年需要投入4.5万元。建议选择三四只表现优良的偏股型基金，持续进行投资。在行情不好时要及时调整为债券型基金以规避市场风险。
余钱投资换新车
扣除保险费、养老金投资之后，余钱还有15.4万元，根据宏观经济形势，这些钱在股票型基金、债券型基金之间进行配置，构建偏稳健的投资组合，其中债券型基金占比在30%-70%之间。这部分资金用以准备购车款、孩子的留学费用以及父母的医疗备用金。
提前还贷视收入情况定
如果有额外收入可考虑用于提前还贷，以降低债务负担。张先生和易女士目前的收入在7年内除满足生活目标之外，余钱有限，暂不把提前还贷作为首要目标，如果有额外收入可以考虑用于提前还贷。
我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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