- 专家谈银行卡盗刷难题:应从磁条卡到芯片卡迁移(2)
专家访谈
出路在“从磁条卡到芯片卡的迁移”
———专访中央财经大学银行卡研究专家聂俊峰
“目前要复制磁条是比较容易的”
记者:现在银行卡被盗刷的原因有哪些,漏洞在哪里?
聂俊峰:目前被盗刷的情况主要有以下几种:
首先是卡片信息以及个人信息的泄漏,即使卡一直没有离开自己,其他人只要获得了你的账号、身份证号码,以及后三位验证码,就可以通过离线支付盗刷你的信用卡。比如我们去办代缴手机话费,移动需要正反面复印你的信用卡,在这种情况下,如果工作人员存心想盗取你卡上的信息,是非常容易的。
第二种情况是卡片丢失了,但是又没有设密码,也很有可能被盗用。有时候即使你设了密码,但是密码也有可能被窥视。
最后一种情况就是信用卡被复制。这种情况需要同时满足两个条件:信用卡的磁条被复制了,不法分子在ATM或者是POS机上安装复制磁卡信息的机器,同时信用卡上的密码也被不法分子通过安装窥视摄像头获得。单从技术来讲,目前要复制磁条是比较容易的。
“广东、福建和东南亚盗刷情况比较集中”
记者:目前,国内银行卡被复制盗刷的总体情况如何?
聂俊峰:目前,我国通过复制信用卡磁条盗刷额度的犯罪行为主要集中在广东和福建,从技术上来讲,要复制信用卡一点也不难。而国外如东南亚,也是信用卡复制犯罪比较猖獗的地方。但是国外有些银行的做法很值得学习,只要持卡人从这些复制犯罪多发的地方回来,银行就会主动免费地帮助客户更换新的卡和磁条信息,以防卡被复制盗刷。
“应实现从磁条卡到芯片卡的迁移”
记者:信用卡安全防范的有什么发展趋势?
聂俊峰:其实从技术上来讲,完全可以通过技术的升级换代,实现从磁条卡到芯片卡的迁移,解决银行卡易被复制的难题。EMV是信用卡的芯片技术,被复制的可能性非常低。其实Visa卡和万事达卡早已摒弃旧有的磁条技术,开始改用芯片技术。而在欧洲,芯片卡已经成为主流的信用卡,对磁条卡的替代率非常高。
记者:目前我国推广使用EMV情况怎样呢?
聂俊峰:目前我国推广EMV的难度比较大,监管当局一直没有确定EMV的技术标准,也没有出台相关的法规制度。究其原因,一方面是由于目前银行卡中,借记卡还是占了大部分,因此我国对EMV的需求压力尚不是太大。另一方面,银联在推广EMV上积极性也不高,甚至有阻挠作用。
我国2007年颁布了相关规定,按照国际规则,如果发卡方已经采取了信用卡的芯片升级技术,但是受理方没有更换相应技术的支付机器,那么如果是由机器问题引起被盗刷,受理方需要全盘负责损失。因此2008年奥运的时候,由于持有芯片卡的外国旅客大量涌入,银联特别紧张。此外,出于与国际卡组织竞争的考虑,银联有可能希望能够制定国内的技术标准。
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