主角

　　离婚后　上有老下有小

　　王女士刚刚与丈夫离婚，月收入1000～3000不等，现在一个人带着1岁小孩，无住房，有现金25万，单位不负责提供社保，目前王女士的养老险和医疗险都是自己来买。由于没有住房，王女士现住在父母家，请教理财师，如何理财才可以让自己和小孩的生活有保障，是应该租房住还是买房��？另外，王女士父母刚刚退休，有养老保险，但王女士还需要为赡养父母准备足够的资金，如何才能筹足足够资金，也是王女士将来需要考虑的问题。

　　目标

　　购房 抚养小孩 增加保障

　　目前王女士家庭理财规划的重点有三项，即购房、子女的抚养及教育金、家庭的保险保障。购房目标大约需要50万左右，抚养子女及子女教育金大约需要20万，而赡养父母大约需要15万左右，资金缺口大约60万。

　　分析

　　风险承受力低 保守投资者

　　民生银行广州羊城支行理财经理刘婷认为，从王女士的家庭资产结构中可以看出，王女士家庭没有任何负债，但现金存款几乎占去了全部，也没有收益较高的金融性投资，结构非常不合理。另外，王女士自己及家庭成员只有社保，没有商业保险，社保的保障性较为有限，因此保险保障非常缺乏。而王女士每月收支节余十分有限，因此王女士家庭的风险承受能力偏低，属于保守型投资者。

　　支招

　　增加保障 稳健投资

　　招数一：暂不购房也不租房

　　以王女士目前的收支情况来看，节余非常有限，按揭购房或每月承担房租都将大大加重家庭的经济压力�？梢钥悸窃菔庇敫改竿�住，加强自我学习，提高收入，条件改善以后再考虑购房。

　　招数二：为家庭购买足额保险

　　王女士离婚后成为家中唯一经济来源，抚养孩子及赡养老人的义务全落在王女士一人身上，一旦王女士发生人发生任何意外，孩子及老人的生活将失去保障，因此王女士必须给自己及家庭购买足额的保险，提高家庭的抗风险能力。

　　招数三：留足3万元家庭备用金其余稳健投资

　　一般而言，家庭备用金预留额度为3~6个月的家庭月支出，考虑到王女士的孩子年龄很小，且家庭缺乏保险保障，因此要多预留一些。剩余资金可用于购买低风险的银行理财产品及基金，如民生银行的打新股及股权质押类理财产品等，提高投资收益率，为日后支付购房首付款及赡养老人积累资金。

　　招数四：每月节余定投基金准备子女教育金

　　虽然王女士的收入波动大，节余少，但基金定投具有起点低(最低100元起)、收益高、强制储蓄的特点，比较适合王女士投资。王女士的小孩目前只有1岁，从现在开始储备子女教育金时间还很充裕，以后随着收入增加，还可以适当提高定投起点，使孩子的教育金有所保障。

　　招数五：建议再婚增加家庭收入来源

　　王女士离婚后独自一人撑起家庭重担，经济及精神上都存在较大压力，由于子女年龄还很小，再婚对子女的成长，家庭的和谐都十分有利，并且可以增加收入来源，缓解经济压力。

　　(鸣谢民生银行广州羊城支行提供案例）