李先生是一家企业的技术主管，月收入1万元。林女士是一家公司的销售经理，月收入8000元。夫妻俩每月基本生活开销在3000元左右，娱乐、购物等支出平均在1500元，每月需还房贷4000元。此外，每月有1200元的房租收入。

　　家庭主要资产：3万元活期存款，10万元定期存款，股票投资3万元；90平米自住房一套；小户型投资房一套，市值38万元。年度性支出方面，主要是1万元的意外险保费，以及1万元左右的旅游费用。

　　理财目标

　　投资房是否应该抛售换取现金，然后做其他投资，毕竟现在流动资金只有13万元左右，投资收益也不高；由于考虑未来两年内生孩子，希望今后再换购一套大住房，以便有孩子后居住。

　　理财分析

　　李先生家庭投资结构有待改善，投资水平还有待提高。金融资产16万元，其中定期存款比例超过60%；投资性资产为38万元的房产，家庭资产流动性有待加强。

　　很多家庭有类似李先生家庭的问题，即家庭有相当的负债，每月有4000元房贷压力，同时还有不少的现金资产。负债支付的利率远高于资金投资的收益率，这会在无形中使家庭资产缩水，是一种非常不合理的家庭资产配置。解决这种矛盾的方法有两个，一个是通过改变投资方向提高资金的投资收益率，使投资收益利率高于负债利率，另一个方法是用现有资金提前归还房贷。

　　理财规划

　　筹备家庭应急资金

　　李先生夫妇应该拿出于家庭月支出的3至6倍的3万元活期存款作为今后的家庭应急金。同时，考虑到他们未来两年内要生子，因此这个应急金的额度最好能增加到5万元，并在未来两年内稳定保持这笔流动资金。由于他们家庭所需的应急金额度较高，因此除了活期存款形式，也可以考虑用流动性很强的货币基金进行短期资金管理。

　　住房规划

　　考虑到李先生夫妇现有的流动资产过少，同时投资房产月租金收入1200元，还贷4000元，无法做到“以租养贷”，因此建议能适时抛售该房产，换取较大量的流动资产。

　　至于生孩子前后，是否需要以目前的住房换购更大面积的住房，建议是倾向于暂缓执行该计划。首先，这套房产已有面积90平方米，增加一个小孩，基本上面积还是够用的。其次，换购房产的交易成本是很高的。建议这两年先不要变动住房。追逐更好的生活条件是理财的目标之一，但学会制定对自己家庭更合理、更有利的理财目标，也是一种能力。

　　完善保障

　　夫妇俩都是高级白领，收入不错，但闲暇时间和精力不多，家庭理财方式较为单一。按照夫妇二人目前的事业发展与收入水平，财务状况是较为良好的，但如若考虑到风险因素则不然了。由于有还贷压力，而且未来还要考虑生育和抚养小孩。所以李先生家庭还需要加强适当的保险安排。保留现有的较高额度意外险，适当增加一些寿险保障和健康险保障，包括通过保险手段来进行部分的养老规划也是可以的。每年总保费支出控制在2万元较宜。

　　根据上面的分析，可以选择比较安全、资金流动性好、可操作性强的投资工具，如万能型两全保险，是一款投资型保险产品，既具有保障性，兼具身故与全残保障，又有较强的安全性，专家理财，收益保底，特别适合像李先生这样没有时间理财的家庭。同时更有利的是，既可作为将来孩子出生后的教育金准备，也为以后的退休生活储备了一笔丰厚的退休金。

　　投资规划

　　鉴于李先生家庭资产结构面临的问题，建议家庭资产做以下调整：出售投资房产，出售房产获得资金和原有的资金先偿还家庭负债，剩余部分投向收益率高理财产品。

　　在投资品选择上，由于通货膨胀压力增加，央行持续加息，不宜投资中长期债券；直接投资股票风险比较大，而且需要投入比较多的时间和精力，夫妇两都不具备这个条件；而基金具有专家理财和长期收益稳定的特点，建议重点关注。此外，也可购买银行理财产品作为投资组合。

　　这样的一套健康保障与投资方案，可以保证资金更安全、更灵活，既有全面的风险保障和退休安排，又有较为稳健的投资收益，且由专业人士打理，工作生活更加安心。(秦昕）